Educación Financiera

Sí, gracias a la ley del crédito justo (Fair Credit Reporting Act) (FCRA) se puede eliminar cualquier información Negativa, Insegura, Inexacta, Fuera de fecha, No verificable del reporte de crédito.

La Ley Federal de Informe de Crédito Justo (FCRA, por sus siglas en inglés) promueve la precisión, imparcialidad y privacidad de la información en los archivos de cada agencia de informes de crédito del consumidor. Existen varios tipos de agencias de informes de crédito del consumidor, entre las que se encuentran las agencias de crédito y las agencias de especialidades (tales como las agencias que venden información sobre el historial de emisión de cheques, registros médicos y registros del historial de alquiler). Aquí encontrará un resumen de sus principales derechos según la FCRA. Para obtener más información, inclusive información sobre derechos adicionales, visite www.consumerfinance.gov/learnmore o escriba a: Consumer Finance Protection Bureau, 1700 G Street N.W., Washington, D.C. 20552.

Deben informarle si se ha utilizado información suya en su contra. Cualquier persona que utilice un informe de crédito u otro tipo de informe del consumidor para rechazar su solicitud de un crédito, seguro o empleo, o para utilizarlo en su contra, debe informarle el nombre, la dirección y el número telefónico de la agencia que brindó la información.

Tiene derecho a conocer el contenido de su expediente. Puede solicitar y obtener toda la información que contienen los expedientes en una agencia de informes de crédito del consumidor (su “divulgación de expediente”).  Deberá presentar una identificación apropiada, que puede incluir su número de seguridad social. En muchos casos, la divulgación será gratuita. Tiene derecho a una divulgación de expediente gratuita si:

  • una persona ha utilizado en su contra la información en su informe de crédito;
  • es víctima de robo de identidad y da una alerta de fraude en su expediente;
  • sus expedientes contienen información imprecisa como resultado de un fraude;
  • recibe ayuda social;
  • está desempleado pero quiere solicitar un empleo en los próximos 60 días.

Además, todos los consumidores tendrán derecho a una divulgación gratuita cada 12 meses, si así lo solicitan, de todas las agencias de crédito y agencias especiales de informes de crédito del consumidor a nivel nacional. Visite www.consumerfinance.gov/learnmore para obtener más información. 

Tiene derecho a solicitar un puntaje crediticio. Los puntajes crediticios son resúmenes numéricos de su solvencia crediticia, según la información de las agencias de crédito. Puede solicitar un puntaje crediticio a las agencias de informes de crédito del consumidor, que crean puntajes o distribuyen los puntajes utilizados en los préstamos para bienes raíces residenciales. Sin embargo, deberá pagar por obtenerlo. En algunas transacciones hipotecarias, recibirá información gratuita del puntaje crediticio por parte de un prestamista hipotecario.

Tiene derecho a disputar cualquier información imprecisa o incompleta. Si identifica que los expedientes contienen información identificatoria imprecisa o incompleta y lo informa a la agencia de informes de crédito del consumidor, esta última deberá realizar una investigación, a menos que su disputa sea negligente. Visite www.consumerfinance.gov/learnmore para obtener una explicación de los procedimientos de disputa.

Las agencias de informes de crédito del consumidor deben corregir o eliminar la información imprecisa, incompleta o no verificada. Debe corregirse o eliminarse la información imprecisa, incompleta o no verificada, por lo general dentro de los 30 días. Sin embargo, la agencia de informes de crédito del consumidor puede comunicar la información que se haya verificado como precisa.

Las agencias de informes de crédito del consumidor no pueden enviar información negativa desactualizada. En la mayoría de los casos, la agencia de informes de crédito del consumidor no puede enviar información negativa de hace más de siete años o bancarrotas de hace más de 10 años.

El acceso a su archivo es limitado. La agencia de informes de crédito del consumidor puede divulgar información sobre usted con una razón válida; por lo general, se trata de una solicitud frente a un acreedor, asegurador, empleador, dueño de vivienda u otro asunto comercial. La FCRA destaca que esas son razones válidas para obtener el acceso.

Debe dar su consentimiento para brindar los informes a empleadores. La agencia de informes de crédito del consumidor no puede divulgar información acerca de usted a un empleador, o un posible empleador, sin su consentimiento escrito. Por lo general, la industria transportista no requiere del consentimiento escrito. Para obtener más información, visite www.consumerfinance.gov/learnmore.

Puede limitar la recepción de ofertas de crédito y seguro “preseleccionadas” según la información en su informe de crédito. Las ofertas “preseleccionadas” y no solicitadas de crédito y seguro deben incluir un número de teléfono gratuito al que puede llamar si desea eliminar su nombre y dirección de las listas en las que se basan estas ofertas. Puede darse de baja con la agencia de crédito nacional al 1.888.5-OPTOUT (1.888.567.8688).

Puede entablar demanda por daños contra infractores. Si una agencia de informes de crédito del consumidor o, en algunos casos, un usuario de los informes del consumidor o un proveedor de información a la agencia de informes infringe la ley FCRA, puede presentar una demanda en los tribunales estatales o federales.

Las víctimas de robo de identidad y el personal militar en servicio activo tienen derechos adicionales. Para obtener más información, visite www.consumerfinance.gov/learnmore.

Los estados deben hacer cumplir la ley FCRA, y muchos estados tienen sus propias leyes de informes de crédito del consumidor. En algunos casos, usted tiene más derechos bajo la ley estatal. Para obtener más información, comuníquese con su agencia local o estatal de protección al consumidor o su abogado estatal.

PASO 1 Inscribirse y activar.
Complete el sencillo formulario de inscripción en línea y active su servicio. Para activarlo, seguirá un breve proceso de 3 pasos que requerirá que verifique su identidad, vea un video corto sobre qué esperar y acepte que desea comenzar su servicio. ¡Cuanto antes se complete este proceso de 3 pasos, más rápido podremos enviarle sus cartas!

PASO 2 – Analizamos y nos preparamos.
Sus informes de crédito serán evaluados a fondo. Las cuentas que perjudiquen su crédito serán identificadas e incluidas en las cartas de disputa para cada agencia de crédito. Estas cartas se le enviarán por correo o, para obtener los resultados más rápidos, se pueden descargar e imprimir a través de su cuenta.

PASO 3 – Aprobar, adjuntar verificación, firmar y enviar por correo.
Una vez que haya recibido sus cartas de disputa, revíselo y contáctenos si desea realizar alguna modificación. Siga las instrucciones incluidas para adjuntar sus documentos de verificación de identidad. Una vez adjuntas, y si las cartas cumplen con su aprobación, simplemente firme los documentos y estarán listos para ser enviados por correo a las oficinas de crédito. Le proporcionaremos toda la información necesaria para completar el proceso.

PASO 4 – Esperar resultados.
Recibirá informes actualizados de las oficinas de forma continua. Para obtener los mejores resultados, envíenos cada informe actualizado para que podamos realizar un seguimiento de los elementos que se eliminaron con éxito y para buscar posible nueva información despectiva. Luego, podemos actualizar su cuenta en línea y le enviaremos automáticamente cartas de disputa revisadas cada sesenta días hasta que su servicio expire.

Nuestros clientes comienzan a ver resultados entre 30 a 45 días, después de haberse afiliado

Hoy en día existe un gran número de adultos sufriendo las consecuencias de no tener una educación financiera adecuada. Las deudas son más grandes de lo esperado, pagar los intereses e impuestos es una gran preocupación, los ahorros para la jubilación son un sueño inalcanzable, entre otros.

Si usted ha experimentado una historia similar y tiene hijos, es el momento de pensar que puede marcar una diferencia para el futuro: Usted le puede enseñar a su descendencia cómo gastar el dinero adecuadamente, cómo realizar un presupuesto, cómo ahorrar, y muchas otras actividades financieras que podrían asegurar cierta estabilidad económica en la adultez.

Los niños repiten las acciones que ven en la casa, aprenden la mayoría de sus comportamientos por imitación. Por eso, todo lo que usted desea que su hijo haga, tendrá que hacerlo usted primero; le tendrá que enseñar con el ejemplo.

La comunicación es la clave

En la mayoría de los casos, a los niños les cuesta entender los asuntos de los adultos. La comunicación es la clave para ayudar a su hijo a entender cómo funcionan los asuntos relacionados con el dinero. Hable con ellos y explíqueles qué es el dinero, lo que usted debe hacer para ganarlo y cuál es su criterio al gastarlo. En lugar de decir…   “No hay dinero para comprar ese juguete”, intente… “Prefiero gastar el dinero que tengo en unas galletas para tus meriendas del colegio”, o incluso algo más atractivo para ellos:   “Estoy ahorrando para comparte un bonito regalo de cumpleaños”.

Aprendiendo a ahorrar con actividades divertidas

Cuando le enseñamos a niños, es importante considerar que las explicaciones muy elaboradas no serán tan efectivas como quisiéramos. Por lo tanto, cuando trate algunos conceptos abstractos como ahorrar, será más adecuado hacer algunas actividades divertidas que ayuden al niño a entender cómo este proceso funciona realmente.

Haga un frasco para ahorrar.

Identifique junto con su hijo una meta de ahorro, etiquete el frasco (p. ej. “Ahorros para un video juego nuevo”), y colóquelo en un lugar donde su hijo lo vea todos los días. Explíquele que cada semana tendrá que poner dinero en el frasco hasta alcanzar el monto necesario. 

Haga una línea de tiempo en una pizarra.

Luego de haber identificado cuál es la meta de ahorro, hable con su hijo sobre el tiempo que necesitará para ahorrar el dinero. Considere, por ejemplo, si el niño va a ahorrar el 100% de su mesada o solo una parte. Dibuje en la pizarra el número de semanas que se necesitan y haga que su hijo ponga una marca cada vez que meta dinero en la alcancía o frasco. 

Sea parte de juego.

Como se dijo anteriormente, los niños aprenden por imitación. Ver que usted está haciendo la misma actividad puede ser una gran motivación. Establezca su propia meta (debería ser algo accesible como un libro o un vestido nuevo), coloque su propio frasco de ahorros al lado del de su hijo, y cada semana ahorre el dinero que necesita para alcanzar su objetivo. Además de ser una inspiración para su hijo, esta actividad también puede desarrollar el sentido de sana competencia.

Obsequie algo a su hijo por ahorrar.

Una gran motivación para continuar una actividad puede ser recibir un premio. Decirle a su hijo que cada vez que coloque dinero en el frasco usted le dará un caramelo, o decirle que solo tendrá que ahorrar el 70% del monto porque usted completará la cantidad que necesita puede ser una buena estrategia para promover el ahorro.

El momento oportuno

Para que todas estas actividades sean más efectivas, los padres deben identificar el momento oportuno para tratar el concepto de ahorro. Cuando los niños le pidan que les compre un juguete, en vez de decir “−Ahorita no podemos comprarlo−”, intente algo como “−Si lo quieres, puede ahorrar para comprarlo. Al llegar a la casa te daré una alcancía para que empieces a guardar el dinero−”. Otro momento apropiado para hacer un plan de ahorro o guiar a sus hijos en cómo gastar el dinero es cuando lo reciben como regalo durante las festividades o en sus cumpleaños.

Estas situaciones ponen a los niños en el contexto y permitirán que conceptos como el ahorro o identificar cómo gastar el dinero adecuadamente sean menos abstractos.

  1. Pague más del pago mínimo. Esto le disminuirá  su nivel de endeudamiento más rápido para mejorar así su nivel de crédito, además, le reducirá los cargos financieros ayudándole a rebajar su deuda total mucho más rápidamente.
  2. Continúe usando sus tarjetas de crédito, pero limite sus gastos a lo más esencial. Esta estrategia disminuirá su nivel de deudas, mientras se vuelve más responsable para usar su crédito, eso le ayudará eventualmente a mejorar su puntaje.
  3. Absténgase de abrir nuevas cuentas o del cierre de otras. Esto le afectaría su puntaje de crédito, típicamente de una manera negativa.
  4. Deje de usar las tarjetas de crédito que le estén cobrando intereses más altos, a no ser de que usted pueda pagar su balance mensual en su totalidad. Recuerde de hacer pagos adicionales al balance si no está pagando el balance en full.
  5. Pague cada uno de sus deudas a tiempo, tales como gastos de  utilidades, matrícula escolar y préstamos. De ser posible, pague las cuentas más temprano para evitar la posibilidad de olvido y el pago tardío. Aún mejor, haga sus pagos automáticamente debitados de manera que nunca este tarde otra vez.
  6. Monitoree su puntaje de crédito y dispute cualquier información falsa. Recuerde que la información negativa  va a permanecer en su crédito durante siete a diez años dependiendo de lo que es.
  7. Evite tarjetas de crédito de tiendas por departamento y use una tarjeta de crédito principal para la mayoría de sus compras. Los jugadores grandes en el crédito (Visa, MasterCard, American Express, y Discover) llevan más peso.
  8. Evite tener una agencia de colección de deudas en su lista de acreedores. Si usted sabe que debe una cuenta, haga el pago antes de que esta se le atrase o llegue a un acuerdo de pagos con ellos

No existe una fórmula secreta para crear un buen puntaje crediticio, pero sí existen normas que le pueden servir de ayuda:

  • Pague sus cuentas a tiempo, todo el tiempo. Una forma de asegurarse de que sus pagos lleguen a tiempo es establecer pagos automáticos o configurar recordatorios electrónicos. Además, si puede, trate de pagar más de la cantidad mínima. Si usted no ha hecho pagos, póngase al día y manténgase al día.
  • No se acerque al límite de crédito. Los modelos de puntaje de crédito miran qué tan cerca está de “alcanzar el máximo”, así que trate de mantener sus saldos bajos en proporción a su límite de crédito total. Los expertos aconsejan mantener el uso del crédito a no más del 30 por ciento de su límite de crédito total. No es necesario tener tarjetas con crédito rotativo para obtener un buen puntaje. Pagar el balance cada mes es lo que ayuda a obtener los mejores puntajes.
  • Un largo historial de crédito le ayudará con su puntaje. Los puntajes de crédito se basan en la experiencia, a través del tiempo. Mientras más experiencia tenga usted con obtener crédito y el pago de sus cuentas a tiempo, mayor información habrá para determinar si usted maneja bien el crédito que recibe.
  • Sólo solicite el crédito que necesita. Los puntajes de crédito miran su actividad de crédito reciente como un indicador de su necesidad de crédito. Si usted solicita mucho crédito en un período corto, le puede parecer a los prestamistas que sus circunstancias económicas han cambiado negativamente.
  • Revise su informe de crédito regularmente. Si observa algo que sospecha es un error, impúgnelo. Si tiene cuentas de tarjetas de crédito viejas que no está usando, manténgase atento para asegurarse de que un ladrón de identidad no las esté usando. 

Aumenta tus posibilidades de ser aprobado para un préstamo o una tarjeta de crédito

Para pedir dinero prestado, sea del tipo que sea, los prestamistas necesitan saber que puedes devolverlo. Ahí es donde entra en juego un buen puntaje de crédito. Cuando los prestamistas, las compañías de tarjetas de crédito e incluso los concesionarios de automóviles toman una decisión sobre la aprobación de cualquier tipo de crédito o préstamo (hipotecas, automóviles, tarjetas de crédito y otros), van a tener muy en cuenta tu puntaje de crédito.  

Te da mejores condiciones e intereses más bajos en préstamos y tarjetas de crédito

Digamos que tienes una puntuación FICO de 700 y quieres comprar una casa. Eso te pone en una  posición excelente para hacer una oferta porque un buen puntaje de crédito reducirá tu tasa de interés y el pago inicial en la mayoría de los casos. Pero por otro lado, si tienes un puntaje de crédito alrededor de 400, deberás hacer un pago inicial mucho mayor y pagar más en intereses. Por lo tanto, tu puntaje de crédito definitivamente tiene un impacto significativo en el dinero del que dispones a diario, o en otras palabras, en tu costo de vida.

Como propietario de un negocio, tu puntaje de crédito determinará todo lo que se refiere a tu posible préstamo comercial. No solo si estás aprobado o no, sino también el monto del préstamo, las tasas de interés y otros factores. Sigue leyendo este artículo si te estás preguntando qué relación hay exactamente entre el puntaje de crédito y los intereses en un préstamo comercial, y qué tasa puedes obtener con tu puntaje de crédito.

Si todo esto no es suficiente para que verifiques tu puntaje de crédito FICO lo antes posible, ten en cuenta estas otras razones que te seguimos dando.

Puedes hacer mejores tratos con tus proveedores

Tomemos, por ejemplo, el hecho de que puedes negociar mejores tratos con tus proveedores. Siempre es beneficioso mostrar tu historial de crédito, que refleja cuánto y qué tan rápido has pagado tus préstamos y deudas en el pasado. Incluso puedes conseguir mejores términos cuando negocies tus tarifas de cable e Internet. Al mostrar un buen puntaje de crédito, puedes evitar cargos por pagos atrasados ​​o incluso reducir o eliminar los depósitos de seguridad.

Puedes conseguir mejores primas de seguro de automóvil

Se pone mejor: un buen puntaje de crédito también te ayuda a la hora de negociar la prima de tu seguro de automóvil. Las compañías aseguradoras utilizan puntuaciones numéricas para predecir la probabilidad de que tengas un accidente o de que hagas una reclamación. Y estas puntuaciones se calculan a partir de la información en tu reporte de crédito. Las aseguradoras de automóviles también utilizan sus puntuaciones para determinar cuánto pagarás por tu seguro de automóvil. Para calcular sus propios puntajes de seguro, se fijarán en la longitud de tu historial de crédito, el número de cuentas en buen estado, el historial de pagos, la tasa de utilización de crédito, las cuentas de cobros y las solicitudes recientes de crédito.

Tendrás más posibilidades de alquilar donde quieras

Aunque no siempre es el caso, a veces los caseros se sirven de los puntajes de crédito de sus inquilinos en potencia para evaluar el alquiler. Un mal puntaje de crédito, especialmente si ha sido causado por un desalojo anterior o por un saldo pendiente de alquiler, puede reducir significativamente tus posibilidades de alquilar el apartamento o la casa que quieras.

No necesitarás depósito de seguridad en tu contrato de teléfono celular

Es posible que algunos proveedores de servicios de telefonía celular no te den un contrato si tienes un mal crédito, lo que te obliga a elegir un plan de pago por uso que puede salir más costoso, especialmente si eres dueño de un negocio y siempre estás al teléfono. Aquellos con buen puntaje de crédito no tienen que pagar un depósito de seguridad y pueden obtener buenos descuentos en los últimos modelos de móviles.

No necesitarás depósito de seguridad en los servicios públicos

Algunas compañías eléctricas y proveedores de agua requieren pagar un depósito inicial de hasta $200. Es un gran inconveniente si te estás mudando. Incluso si no te estás cambiando de casa o en la ubicación de tu negocio, es posible que quieras cambiar tu plan de servicios públicos por otros motivos. Un buen puntaje de crédito significa que simplemente no tendrás que pagar un depósito de seguridad.

Te verás mejor cuando estés buscando trabajo

Por último, y aunque no siempre ocurre, los empleadores a veces verifican el puntaje de crédito para hacerse una mejor idea de sus empleados en potencia. Puede ayudarles a determinar si hay posibilidades de que cometas robo o fraude, a encontrar cualquier evidencia de un mal manejo de tus finanzas, o a juzgar tu responsabilidad en términos generales. Todos sabemos que un buen puntaje de crédito realmente no dice mucho sobre el carácter o la personalidad de un individuo, pero puede ofrecer a los empleadores algunos datos sobre tu historial de pagos. No te preocupes: no acceden a tu puntaje de crédito, sino que ven una versión modificada de tu reporte de crédito. El informe al que los empleadores pueden acceder solo mostrará tus registros de pagos, la cantidad que debes, y tu crédito disponible.

Ahorrarás dinero en general

Finalmente, la diferencia entre un buen puntaje de crédito y uno excelente puede ahorrarte miles de dólares a largo plazo. Verifica tu reporte de crédito personal con frecuencia y localiza las áreas que lo están afectando, para que puedas encontrar las mejores maneras de mejorarlo.

Recuerda que, como dueño de un negocio, un buen puntaje de crédito te permitirá obtener mejores términos y condiciones en un posible préstamo comercial. Si ya lo has considerado, sigue adelante y solicita un préstamo comercial con Camino Financial. Enviar tu solicitud solo te llevará unos minutos y no afectará tu crédito ni disminuirá tu puntaje de crédito. Al procesar tu solicitud, Camino Financial hace una consulta no exhaustiva de tu crédito (“soft pull”) que no afectará tu puntaje ¡Esperamos que estés en el buen camino hacia un buen puntaje de crédito y un negocio próspero!

Si su problema financiero ha existido por un período de tiempo largo, probablemente sus deudas estén reportadas  como “quitadas”.  La mayoría de las personas puede que piensen que esto significa que el acreedor ya no está intentado coleccionar la deuda, pero no es tan sencillo.

Cuando una cuenta de crédito no se paga, el acreedor tiene un número limitado de maneras de intentar coleccionar esta deuda.  A menudo se empieza con las llamadas telefónicas y cartas demandando pago y puede que se llegue a amenazar con una demanda judicial o con embargo.  Eso consume mucho el tiempo de  la compañía  de crédito y en un esfuerzo de reducir el coste del tiempo gastado en coleccionar las cuentas morosas, la compañía de crédito puede que borre la deuda.  Esto no implica que la deuda desaparezca.  Significa una de estas dos cosas.

Primero, puede que signifique que el acreedor reporte la pérdida por motivos de impuestos.  El acreedor luego entra la cantidad de la deuda como ingreso de la persona que debe la deuda y esa persona tiene ahora una deuda fiscal en el ingreso entrado.  En este caso, la deuda original se ha acabado y lo que permanece es una deuda fiscal.

Lo que pasa más a menudo, es que el acreedor original vende la deuda a un comprador de deudas.  Un comprador de deudas es un compañía que compra deudas a las empresas de crédito  por un porcentaje pequeño del valor de la deuda.  La compañía de crédito lista la deuda como quitada pero el comprador de deudas ahora intentará coleccionar la deuda.  La compañía que la ha comprado  obtiene su beneficio coleccionando la cantidad total de la deuda aunque solo haya pagado una fracción por la deuda.

Osea  que estas deudad quitadas generalmente vienen con ataduras y no necesariamente ponen un punto final a la colección de dicha deuda.